Ärge kartke tõusvaid intresse

Hetkel üsna tavapärane situatsioon. Seni heal tööl, korraliku palga ja eeskujuliku makseajalooga noor, ambitsioonikas inimene leiab end ootamatult koondatuna või oluliselt madalama igakuise sissetulekuga. Tema enesekindlus on kõikuma löönud ja asendunud ebakindlusega uue töö leidmise ees. Ent mõned aastad tagasi on üldise optimismiga kaasa minnes endale korter soetatud ja selleks 30 aastaks pangast laenu võetud.

Kui noored inimesed buumi ajal laenu toel kodusid ostsid, ei mõelnud ilmselt suurem osa neist läbi seda, kui pikk aeg 20, 30 või isegi 40 aastat olla võib ning kui paljudest asjadest nende laenu tagasi maksmine sõltub. Ja ma olen igati nõus, seda suuresti tänu pankadevahelisele tugevale konkurentsile ja ülisoodsatele tingimustele laenuturul. Selles osas tuleb pankadel praegu kindlasti ka endale tuhka pähe raputada.

Tagantjärele targana võime paraku kurvalt tõdeda, et suurt kriisi ei tulnudki pikalt oodata. Paar aastat laenu tasumist ja juba seisavadki generatsioon x esindajad silmitsi raskete valikutega, kuidas makseraskusi vältida ja võetud pikaajalist laenukohustust teenindada.

Esimene asi, mida sellise tundliku teema puhul mitte vähe rõhutada tuleks, on see, et inimene, kelle sissetulek on langenud või peagi langemas, ning kes ei saa oma olemasolevat laenumakset tasuda, peaks esmajärjekorras alati pangast olukorrale lahendust otsima. Võib juhtuda, et pangal on kliendile keeruline vastu tulla, kuid reeglina püütakse leppida kokku lahendus, mis igakuist maksekoormust vähendab. Oluline on, et laenumakse oleks vastavuses sissetulekutega.

Igakuises laenukoormuses annab maksepuhkus või laenugraafiku pikendamine kahtlemata kergenduse ning tasub end ära just kodu säilitamise seisukohalt, hoolimata sellest, et pikas perspektiivis tuleb kliendil pangale varasemast suurem summa intressideks maksta.

Tänane karm reaalsus on see, et igasuguse lepingu muutmisega tuleb pankadel tõsta ka kliendi laenumarginaali, kuna raha hind on tõusnud, kinnisvara väärtus oluliselt langenud ja kohalik majanduskeskkond märkimisväärselt nõrgenenud. Ent, kui klient laenu maksta ei jõua (ka senise madala marginaaliga), ei jää pangal makseraskuste korral muud üle, kui otsida tagatise realiseerimise võimalusi.

Alati on mõtet kõigepealt pingutada laenu maksta, kuid kahtlemata on juba raskustesse sattunud omaniku jaoks vägagi arvestatav variant ka kinnisvara müüki panek, eeldusel et õnnestub ostja leida. Isegi siis, kui inimene selle tehinguga nö kahjumisse jääb ja osa laenust veel pangale tasuda tuleb.

Miks? Laenumarginaal küll tõuseb, ent kuumakse väheneb ning äsja koondatud noor inimene, kellel ei ole võimalust võetud kohustusi tasuda, pääseb võimalikest võlgadest ja ehk veelgi raskematest otsustest, mida laenuvõtja eest tulevikus pank tegema peab hakkama.

Meie soovitus siin on ühene. Ärge kartke seda, et panga poole pöördudes intressid tõusevad. Kartke parem suuri kuumakseid, mida täna tasuda ei jõua.