Lisatagatis päästab kodu sundmüügist

Küsitletud pankadest tunnistasid Sampo Pank, SEB Ühispank ja Nordea Pank, et nad võivad tagatisvara väärtuse märkimisväärse languse korral nõuda klientidelt lisatagatisi. Oluliseks languseks peab Sampo Pank 20 protsenti.

"Seni pole me kodulaenu omanikelt lisatagatist nõudnud, kuid kui laenu tagatise väärtus oluliselt väheneb, peaks klient panga nõudmisel olema valmis leidma tagatise väärtuse taastamise või lisatagatise võimaluse," selgitas Nordea Panga krediidiriskide juhtimise spetsialist Kaupo Kiisler. Tema sõnul võtab pank vajadusel kliendiga ühendust.

Anonüümsust palunud Tallinnas Luha 16 asuva maja korteriomanik ütles, et kinnisvarahinnad on talle praegu väga valus teema. "Väldin sellele mõtlemist," puistas ta südant, "ja loodan, et lisatagatiste küsimus minuni ei jõua."

Seni on Hansapank uut hindamist küsinud vaid neilt, kes võtavad lisalaenu ja nende tagatisvara hindamisest on möödunud rohkem kui pool aastat. Kui Sampo Pank vaatab tagatisi üle kord aastas, siis laenulepingu muutjatel tehakse seda alati.

"Tänases turusituatsioonis ei ole vaja korrektse maksekäitumisega klientidelt laenule lisatagatist nõuda," lisas Turo.

Sven Meimer, Eesti Panga finantsvahenduse osakonna juhataja

Laenu tagatiseks oleva vara väärtuse muutumist peavad jälgima nii laenuandja kui ka laenuvõtja. Pank otsustab, kuidas ta oma riski maandab.

Laenuvõtja jaoks on samas situatsioonis risk selles, et pank soovib temalt ühel hetkel midagi oma riski katteks. Hea on, kui laenuvõtja on erinevad võimalused selleks puhuks läbi mõelnud. Tagatise kiirmüük on riskantses situatsioonis viimane, mida pank laenuvõtjale pakub.

Silver Vohu, SEB Eesti Ühispanga kommunikatsioonijuht

SEB Eesti Ühispank lähtub laenuotsuste tegemisel eelkõige laenaja sissetulekust. Mõistlik laenamine põhineb nii laenusaaja kui ka laenuandja veendumusel, et laenusaaja on võimeline laenu oma regulaarsest sissetulekust tagasi maksma, suutes samal ajal probleemideta katta kõik elamiseks vajalikud kulutused. Laenuotsus ei tohi kunagi põhineda eeldusel, et laenu tagasimaksmise peamiseks allikaks on tagatisvara realiseerimine.

Kinnisvarahindade kõikumine ei anna põhjust hakata kohe lisatagatisi küsima, sest tagatise hindamisel ja tagatislepingu sõlmimisel on juba arvesse võetud kinnisvarahindade mõistlikes piirides kõikumist turul ja tagatise väärtus katab laenusumma ülekattega.

Klientidelt, kes on oma kohustusi korrektselt täitnud, ei pruugi pank ka suurema kinnisvara väärtuse languse korral lisatagatist nõuda.

Pank analüüsib regulaarselt oma laenuportfelli ja tagatiste kvaliteeti ning viib läbi riskianalüüse. SEB Eesti Ühispanga laenukvaliteet on jätkuvalt hea, üle 60päevased võlgnevused moodustavad portfellist vaid 0,13%, mis on väiksem turu keskmisest (0,17%).

Kinnisvarahindade kõikumine 20 protsendi ulatuses ei halvenda oluliselt meie portfelli kvaliteeti.

SEB Eesti Ühispanga eluasemelaenu tüüptingimuste järgi on pangal õigus küsida lisatagatist, kui tagatiseks panditud vara väärtus on vähenenud olulisel määral. Selle punktiga on silmas peetud eelkõige seda, kui tagatise väärtus väheneb näiteks tulekahju, veekahjustuse vms tõttu. Sellisel juhul on pangal õigus nõuda panga määratud tähtajaks uute tagatiste seadmist vähemalt ulatuses, mis kompenseerib tagatise väärtuse vähenemise.